Профессиональная конференция
"ПОЛИТИКА И ПРАКТИКА ПРИВЛЕЧЕНИЯ ИНВЕСТИЦИЙ В РЕГИОНЫ РОССИИ"

26 октября 2000 года
г. Москва, ВВЦ, павильон №57

МАТЕРИАЛЫ (продолжение)

Резник Светлана Григорьевна, Компания "ВИАМЕКС".

Добрый день. На мой взгляд, несколько мрачновато выглядят предыдущие доклады, поэтому на один из вопросов мне хотелось бы ответить, что вероятно, жить мы будем, а работать все равно надо. Тема моего доклада "Некоторые особенности банковского кредитования в регионах России". По состоянию на 1 февраля 2000 года в России перечень составляет 300 крупнейших банков по размеру собственного капитала, на региональные банки приходится 105, то есть третья часть. На региональные кредитные организации сегодня приходится более 70 миллиардов рублей, или более 15% общего объема кредитных вложений. Региональные банки ближе к региональной экономике, в этом, собственно, их плюс. Их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу. Они более полно учитывают интересы малого и среднего бизнеса. Развитие кредитных отношений с хозяйствующими субъектами зависит от координации экономических программ федеральных и региональных органов власти, кредитной политики банков. В ряде республик и областей, в Москве и Петербурге уже сложились удачные формы взаимовыгодных партнерских отношений между банками и предприятиями, развитие которых стимулируется региональными правительствами путем снижения кредитных ставок, о чем говорилось выше, размера налога на прибыль банков, если они вкладывают средства, конкурсного отбора инвестиционных проектов. Рынок финансовых услуг на текущий момент в общем-то достаточно жестко поделен между четырьмя группами кредитных организаций. Первая группа - это коммерческие банки с госучастием и сильной поддержкой со стороны центрального банка. Вторая группа состоит из старых и новых системообразующих банков. Они не являются государственными, их деятельность зависит от доступа к бюджетным средствам. Третья группа - отраслевики: нефтяные, газовые, металлургические, атомные, лесные, телекоммуникационные коммерческие банки. К ним примыкает множество карманных кредитных учреждений, сосредоточенных, естественно, в Москве. Четвертая группа объединяет банки с участием иностранного капитала. Региональные коммерческие банки по сути заперты в местных рынках. Провинциальные банки по прежнему маломощны, у них нет такого ресурсного обеспечения, которое имеют первые четыре категории. Как и до августовского кризиса, около 75% финансовых средств сконцентрировано в столичных кредитных институтах. Экономический потенциал многих субъектов Российской Федерации значительно превосходит объем капитала, циркулирующего в них. Например, в промышленно развитых, в Тюменской, Самарско й, Челябинской областях, в Красноярском крае банки обслуживают не более 30 - 40% финансовых потоков предприятия. Остальное откачивают столичные кредитные организации. Это объясняется особенностью местной приватизации, когда главными хозяевами большинства крупных успешно работающих производств стали компании с головными офисами в Москве. Региональные КБ боятся банков с участием зарубежного капитала, и не верят что расширение запуска иностранных крупных институтов на российский рынок простимулирует конкуренцию, а соответственно ускорит развитие всего банковского сектора. В провинции считают, что соревнование на равных невозможно, поскольку соперничают не конкретные коммерческие банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с российской нестабильностью и непредсказуемостью. Как отмечалось на Х съезде Ассоциации российских банков, необходимость повышения роли региональных банков вытекает из принципов финансово-экономического либерализма и равной конкуренции, потребности формирования финансовых потоков между регионами и центром в соответствии с декларируемой системой федеративных отношений. Регион не может формировать серьезный финансовый потенциал, запретить свою финансовую независимость, не обладать сильной банковской системой. В связи с этим назначение региональных банков может быть сформулировано как обеспечение адекватного экономике региона финансового потенциала. В свою очередь, уточнится функция многофилиальных инарегиональных банков. Вместо обеспечения перетока финансовых капиталов по линии регион и федеральный центр при переходе к реальному федерализму, основной ролью многопрофильных инорегиональных банков станут организация и регулирование межрегиональных перетоков финансового капитала. При этом предстоит последовательно реализовывать принцип равной конкуренции. Так же собственно на Х банковском съезде отмечался такой момент, что в каждом регионе должна быть создана оптимальная структура банковских учреждений по объему операций и организационной форме, что позволит рациональнее сочетать деятельность местных банков, филиалов крупных кредитных организаций из других регионов, банковских холдингов и иных форм кредитных учреждений. Теперь давайте посмотрим, как работают региональные банки. Мы взяли специально средний банк, ничем сильно не выделяющийся. Вернее, небольшой набор банков в регионах. Воронежская область. На 1 декабря 1999 года на территории Воронежа и области функционировало 4 самостоятельных воронежских банка с девятью филиалами, 16 инорегиональных банков. В 1-м квартале 2000-го года получили лицензии на осуществление деятельности на территории Воронежской области три филиала московских банков, Газэнергопромбанк, Никойл и банк Павелецкий. Доля Сбербанка в общем остатке средств в коммерческих банках по физ. лицам более 95%, по юридическим - более 80%. Наученные горьким опытом выкачивания ресурсов из области, власти отдают предпочтение региональным и городским банкам. Как и многим регионам России, Воронежу нужны варианты аккумулирования финансовых ресурсов и их оптимального распределения. Один из них - создание в Воронежской области собственного опорного губернского банка. Такой банк был создан. Он называется Воронежский муниципальный банк Петр I. Цель создания банка - сосредоточить и скоординировать все денежные потоки в области. Должны сюда входить регионообразующие предприятия, бюджетная сфера, банк должен иметь тесное взаимодействие с исполнительной и законодательной властью. Ну и собственно сам банк планирует до 70% средств вкладывать в интересные проекты. Насколько это ему удастся, это - дело будущего. Также предусмотрено кредитование региональных программ. В Томске и области работают два региональных и пять областных банков. Среди них, из филиалов московских банков, Сбербанк, конечно, Росбанк, Газпромбанк, Связь-банк, Импекс-банк, КМВ-банк и Банк Москвы. Ну, наиболее показательным, я бы назвала Томск-Промстройбанк. Он держит лидерство по сравнению с другими местными банками местными, по объему банковских операций и количеству филиалов на территории области. Их открыто девять. Помимо местных филиалов у банка работает филиал в Москве. Большая работа проводится в области кредитования. Например, по работе с администрацией кредитование завоза топлива в районы области, что, согласитесь, очень важно, кредитование сельского подворья, активно кредитует банк и физические лица, на покупку квартир и мебели. По заявлению председателя правления банка Анатолия Озерова региональный банк - это фундамент экономики. Новосибирский Сибакадембанк. В 2000 году банк поставил своей задачей войти в число 100 крупнейших банков России, увеличив собственный капитал до 500 миллионов рублей. Кредитные вложения в отрасли за этот год - 32% в торговлю и 26% в промышленность от общего кредитного портфеля банка. Конечно, ощутимо на территории области присутствие Сбербанка. Это ощутимо на территории любой области. Мне хотелось бы сказать о Новгородском банке Сбербанка. Доля Новгородского банка Сбербанка Российской федерации в общем остатке средств в коммерческих банках по физическим лицам более 85%. По юридическим - более 82%. Из коммерческих банков, обращает на себя внимание опыт Нового банка. Несмотря на всю тяжесть последствий финансового кризиса, это касается естественно почти каждого банка, в банке произошло полное восстановление ликвидности и платежеспособности, за минувший год активы банка выросли на 73%, собственный капитал - на 41%. И по итогам года получена прибыль. Еще один пример успешной работы - Новгородская область, Славянбанк. В 99 году он активизировал деятельность на межбанковском рынке. Кредитов другим банкам было выдано на сумму 655 миллионов рублей. Все выданные кредиты имеют реальное обеспечение, гасятся своевременно. Мне хотелось бы здесь привести слова председателя правления Славянбанка Виктора Титова: "Региональный банк, которым мы являемся - опора развития экономики региона. Мы прекрасно знаем все предприятия, организации города и области, их трудности и возможности. Это позволяет с меньшим риском и большей отдачей строить свою инвестиционную политику, расширять преемственную базу, наращивать объемы капитала. Если раньше банки, в частности у нас, в Великом Новгороде, заявляли - где бы найти средства, то сейчас наоборот. Есть капитал, но мало хороших инвестиционных проектов". Это цитата. Кредитные вливания новгородских банков и действующих в регионе филиалов столичных банков выросли в первом полугодии более чем в два раза и на текущий момент превышают 1 миллиард рублей. Лидирующее положение в инвестировании занимает конечно же Сбербанк, на долю которого приходится 52% объема всех кредитов. В структуре его операций преобладают краткосрочные кредитные вложения, они составляют 84%. Доли вложений коммерческих банков по отраслям экономики: в промышленность составляет 45%, в сельское хозяйство - 2%, в строительство - 10%, в торговлю - 34%. Качество кредитного портфеля кредитных организаций региона, мы говорим о Нижнем Новгороде, улучшилось, произошло снижение удельного веса просроченной задолженности, кредитных вложений с 3,2 до 2 %. Говоря об участии кредитных организаций в области в развитии экономики региона, нельзя не видеть, что существует ряд факторов, которые препятствуют осуществлению кредитными организациями долгосрочных вложений, требуемых объемов. Доля со сроком погашения свыше одного года составляет 18,7%, в том числе по бартеру всего лишь 2,3% от общего объема кредитных вложений. Эти цифры в основном показывают отсутствие партнеров и клиентов, способных сформировать долгосрочную ресурсную базу. Структура привлеченных средств не совсем благоприятна в плане формирования инвестиционных ресурсов банковской системы, так как 33,6% привлеченных средств приходится на оплату счетов до востребования. И только чуть более 2% со сроком погашения больше года. Еще мне хотелось бы обратить внимание, коль скоро мы говорим о регионах, и Московская область тоже является регионом, на работу Московского областного сбербанка. Анализ работы Московского областного сбербанка России за 9 месяцев 2000 года в части кредитования физических лиц показал следующее. За 9 месяцев текущего года население взяло кредитов, учитывая кредиты предпринимателей без образования юрлица, на общую сумму 143,6 миллиона рублей, 662,5 тысяч долларов США. Немножко о кредитовании юридических лиц на территории Московской области. В течение 9 месяцев 2000 года кредитование юридических лиц осуществлялось как в рублях, так и в валюте. Вся сумма предоставленных кредитов за 9 месяцев составила 9 миллиардов рублей, что в 2,4 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Анализ кредитного портфеля Московского областного банка Сбербанка России показывает, что основная часть размещенных кредитных ресурсов приходится на кредитование промышленности. Ее доля в общем объеме ссудной задолженности по состоянию на 1.10.2000 года составляет 45%. В основном это -предприятия таких отраслей экономики как пищевая, обрабатывающая, легкая, химическая, машиностроение, фармацевтическая, лесная, деревообрабатывающая. Еще несколько слов об общих проблемах банков, региональных в том числе. Банки хотят кредитовать реальный сектор, однако до сих пор не могут решить две проблемы - краткосрочность собственной базы и своей правовой незащищенности в отношениях с заемщиком. При невозврате суд, государство, действующая система судопроизводства, законодательство провинциальным коммерческим банкам, увы, не помощники. По установленному порядку, при недостаточных средствах на расчетных счетах предприятий погашение кредитов банкам производится в последнюю очередь. А ведь эти деньги принадлежат не коммерческим банкам, а их вкладчикам и клиентам. Процедура регистрации залога неимоверно громоздка и не работоспособна. Оформление банком прав собственности на заложенное имущество при активном сопротивлении этому со стороны заемщика может растянуться на годы. Еще хуже обстоит дело с рассмотрением требований кредитной организации в арбитражных судах, в исполнительном производстве. Любое затягивание сроков означает не просто простаивание средств, а прямой убыток для коммерческого банка, так как им все равно приходится платить. Что касается сроков удлинения патента, добиться этого реально лишь в неблизкой перспективе, когда экономика в целом обретет устойчивый рост, повысится доверие к российским кредитным организациям, появится надежная система гарантирования вкладов. А пока сохраняется платежный суррогат, и бартерные неплатежи, коммерческие банки не могут выполнять свои основные функции: расчетную, кредитную, инвестиционную. Индикация кредитных ресурсов с соответствующим распределением рисков не получила широкого распространения из-за плохой законодательной базы. Поэтому большинство региональных банков сокращают кредитование, укорачивают активы, совмещают на финансовых рынках торговлю главным образом, розничную, экспортно-импортные операции. Ну и как хотелось бы отметить, совершенствование банковского права далеко отстает от потребностей кредитных институтов. Огромные масштабы приобрело ведомственное нормотворчество. Многие важнейшие вопросы не решены законодательно, а переданы министерствам и другим инстанциям. Отсутствие необходимого юридического фундамента остается одним из основных тормозов развития российской банковской системы. Ну на этом, наверное, все.

Председатель.

Спасибо вам большое. Итак, дамы и господа, давайте продолжим нашу работу. Я думаю, что кто будет заинтересован в участии в нашем мероприятии, они подойдут. Сейчас, очень много говорилось о той роли, которую Сберегательный Банк Российской Федерации играет не только в экономике Москвы и Московской области, но и регионов. Это банк номер один. Вашему вниманию мы хотели бы предложить, на мой взгляд, интересное выступление. Я передаю слово Лепешкину Вячеславу Анатольевичу, представителю Сберегательного банка Российской Федерации, Москва.