 |
|
Новости инвестиций |
31.08.2005 |
|
|
|
|
Капиталовложения "ЛУКойла" составили $2 млрд...
Финский концерн Metsa- Botnia инвестирует 1,7 млрд. евро в строительство ЦБК в Ленинградской области...
Мурманская область: оценят возможность участия частного бизнеса в инвестиционных проектах развития транспортной инфраструктуры...
Будут ли ОЭЗ в РФ эффективными – вопрос сложный...
Большие проблемы малого бизнеса
Программы кредитования и поддержки малого бизнеса имеют около 80% крупных российских банков. Каждый год в Москве появляется около 20-25 тысяч новых малых предприятий. Однако лишь один из десяти представителей малого бизнеса, обращающихся за кредитом, получает положительный ответ от банка.
Из реально работающих банков более половины кредитуют малый бизнес на деньги иностранных партнеров – Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации, Агентства международного развития под патронажем правительства США. Причина проста - иностранные организации предлагают весьма привлекательные для банков условия сотрудничества в рамках целевых программ.
Тем не менее банки осторожно относятся к малым заемщикам и не спешат наращивать объемы кредитования. Прежде всего потому, что часть представителей малого бизнеса – компании-однодневки. «Такая фирма запросто исчезнет вместе с деньгами, которые ей банк ссудил», - пояснил один из банкиров. Кроме того, многие предприятия работают по «серым» схемам, и отследить их финансовые потоки бывает крайне сложно. Банк должен быть уверен, что выданный кредит к нему вернется.
Прежде чем обращаться за кредитом в банк, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить кредит, а кому последует вежливый отказ. К «неправильным» клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом.
Сложно будет получить кредит тем фирмам, чей доход заранее сложно подсчитать. Так, в ссуде скорее всего будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить, состоится ли сделка и будет ли получен доход у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на старинные предметы не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.
Банки предпочтут выдать кредит производственникам – тем, у кого товар «налицо». Так, в Банке кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк) говорят, что на положительное решение о выдаче кредита большое влияние оказывает наличие стабильных финансовых показателей компании. Предприятия должны иметь прибыль, позволяющую производить ежемесячные платежи по кредиту, не нанося ущерб своему бизнесу.
Кроме того, на рынке компания должна находиться как минимум три месяца. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят «вчерную», банки как не доверяли, так и не доверяют.
Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. Это можно сделать двумя способами: продемонстрировать фискальную отчетность (официальную – для налоговых органов) и управленческую отчетность, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние. Кроме того, добросовестность клиента подтвердят собранные документы – определенного уровня доходы, наличие имущества в собственности, даже наличие жены (мужа).
И главный пункт - предоставить банку приемлемый залог. В качестве такового могут послужить недвижимость или товар в обороте – ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков – от квартиры до автомобиля. Также как залог могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.
Кроме залога, есть еще один способ подстраховаться – заранее установить с банком партнерские отношения. Если фирма работает на постоянной основе с банком-кредитором, хотя бы имеет там счет, то можно считать, что половина ссуды уже в кармане. А если работать с банком на протяжении нескольких лет, то можно добиться улучшения условий кредитования, например, снижения процентных ставок.
В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15 до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте – от 8 до 20%. Однако покупаться на декларируемый процент не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз. При этом за кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса. При выдаче сравнительно небольших сумм в 100-300 тысяч долларов, отделению не обязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита. Главное, не ошибиться с выбором банка. Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.
Однако если компании отказали в кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита «сомнительной» компании предлагают воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование, транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. При этом машина юридически принадлежит банку, и он может ее забрать в случае неисполнения заемщиком обязательств.
У банка всегда должна быть уверенность, что бизнес окажется успешным, поэтому кредитовать «под идею» мало кто решается. Так, в КМБ-Банке основной причиной отказа в получении кредита как раз и называют отсутствие действующего бизнеса. В соответствии с кредитной политикой банк не кредитует стартовые проекты, говорят в КМБ. Точно такой же политики придерживаются и другие кредитные учреждения.Ярославия
Сибирский федеральный округ: поддержка малого и среднего бизнеса будет способствовать формированию бездефицитных бюджетов МО...
Источники новостей и публикаций
|
|
|
|
|
|
| |
|
|
|
|