"Круглый стол" РАРМП и газеты "Бизнес для всех"

Открывая заседание "круглого стола", президент РАРМП Александр Иоффе напомнил, что эта проблема уже затрагивалась на прошлых заседаниях, когда речь шла о привлечении средств коммерческих банков, деятельности обществ взаимного кредитования и взаимного страхования. При этом президент РАРМП подчеркнул, что проблема внебюджетного финансирования заслуживает даже большего внимания, чем финансирования бюджетного. С бюджетным финансированием какая-то ясность наступила. Средств выделяется из федерального бюджета крайне мало, но все-таки кое-что выделяется -в конце декабря 2000-го выделено 50 млн. рублей и в этом году обещано 90 млн. рублей на реализацию Федеральной программы господдержки МП. Этого, конечно, крайне мало. Зато региональные администрации стали активней поддерживать малый бизнес. В нынешнем году в Республике Саха (Якутия) из местного бюджета на региональную программу выделено более 40 млн. рублей, в Нижнем Новгороде -около 30 млн. рублей, столько же в Санкт-Петербурге, существенные средства выделяются в Красноярском крае. Однако это финансирование не покрывает и малой доли инвестиционных потребностей малого бизнеса. Поэтому необходимо вести постоянный поиск внебюджетных источников. Что это за источники? Прежде всего, самофинансирование -из собственной прибыли, частные займы, гранты и пр.

Самофинансирование или частный кредит?

Справка: В вышедшей недавно книге президента ТПП России Станислава Смирнова по проблемам предпринимательства приведены такие данные: в целом наиболее доступным источником развития для подавляющего большинства малых предприятий являются внутренние ресурсы, лишь четверть субъектов МП пользуется внешними источниками. Проведенные опросы показывают: первое место среди источников финансирования занимают доходы от собственной деятельности малых предприятий -их отметили 67% всех участников опроса. Второе место занимает другой внутренний источник -личные средства учредителей малых предприятий (21%). На третьем месте -частный кредит, которым пользуются 17, 9% малых предприятий. Прочие источники используют 10-15% предприятий. При этом свыше 20% опрошенных руководителей МП указывали на отсутствие возможностей для развития своих предприятий.

А.Иоффе: Безусловно, частный кредит для предпринимателя имеет важное значение. Это деньги родственников, друзей, нередко деньги криминального происхождения, которые обычно даже более удобно использовать, чем легальные способы получения кредитных ресурсов. К нам, в Комиссию по финансовой и имущественной поддержке МП правительства Москвы, часто обращаются за кредитами предприниматели, у которых динамично развивается бизнес, но при этом... пустой баланс. С другой стороны, и в городскую Финансовую комиссию, и в префектуры практически перестали обращаться за небольшими, т.н. микрокредитами.

Наталья АЛЕЩЕНКО, директор Фонда поддержки МП Московского региона "Женская инициатива": Хочу возразить. С марта 2000 г. наш фонд выделил 269 микрокредитов.

Вопрос: Чьи у вас деньги? Бюджетные?

Н. Алещенко: Нет, свои. Деньги физических и юридических лиц. Первый капитал фонда складывали сами предприниматели. Причем, учредители фонда лишены права изъять деньги, перешедшие в фонд. И если у тебя появилась потребность в кредите, нужно еще доказать, что ты умеешь управлять деньгами, быстро их оборачиваешь. Вот если у тебя уже есть собственный капитал и ты можешь доказать свою привлекательность для инвесторов, появляются шансы получить кредиты -и "мягкие", западные, и наши, коммерческие. Правда, фонду работать с одними и теми же клиентами, растить по несколько лет один и тот же бизнес, прямо скажу, не интересно. Постоянно нужны привлеченные средства, новые партнеры -тогда и бизнес идет живей, и фонд развивается.

Вопрос: И что же, к вам не приходят предприниматели с пустыми балансами?

Н.Алещенко: Многие считают, что пустой баланс -это явная попытка ухода от налогов. Но это не совсем так. Есть и другие причины. Во всяком случае, заемные средства при пустом балансе -привлекательная для бизнеса вещь. Но для фонда предпочтительней легальное привлечение кредитов и займов. Это проясняет ситуацию: в пассиве баланса эти средства проходят и объясняют движение средств в активной части баланса. При этом (что хорошо для бизнеса) они не являются налогооблагаемым доходом. Но в конечном итоге, ни баланс, ни налоговая декларация не могут всего рассказать о том, что же происходит в конкретном бизнесе. Работая с малым бизнесом, я понимаю, что безумно рискую. К примеру, что такое обеспечение кредита для малого предприятия? Не говорю о поручительстве -это лишь дополнительная страховка для кредитора. А имущество малого предприятия -это, как правило, бывшее в употреблении оборудование, перекупленное из третьих рук, его в случае чего реализовать будет непросто. Потребуется либо судебный, либо внесудебный порядок наложения взыскания. В такой ситуации мы должны либо давать кредиты, либо ждать хороших балансов.

Вопрос: Каков у вас процент невозврата по кредитам?

Н.Алещенко: Из 100 проектов невозвраты составляют 2-3. Причина невозврата кредита либо в плохом анализе, который сделал кредитный менеджер, либо в неверном просчете кредитного продукта, который требуется для данного бизнеса. Еще возможна ситуация, когда кредитные деньги потрачены на возврат долгов, а после кризиса 1998 года их накопили многие предприниматели, за некоторыми этот долг тянется и поныне. Фонд "Женская инициатива" работает уже два года, за это время стал членом Российского Партнерства, объединяющего фонды пяти регионов -Московского, а также Казани, Твери, Калуги и Костромы. Что касается пустых балансов, то каждый банк решает эту проблему по-своему. Действительно, сомнительная ситуация: фирма работает, продукция продается, сырье на складе есть, а в балансе пусто. Почему возникает пустой баланс -это вопрос. И звучит он так: кто может дать деньги под пустой баланс? Банк не даст, поскольку он отвечает по вкладам своих клиентов. Чужие деньги в рисковый проект банк не вложит -в крайнем случае потребует большого обеспечения, включая изъятие квартиры бизнесмена. Более гибко подходит к проблеме обеспечения наш солидный партнер -Европейский банк реконструкции и развития. Вот на программу Европейского банка можно получить кредит под пустой баланс, но при этом у вас опишут машину, квартиру, возьмут поручителей, имеющих постоянные источники доходов.

Реплика с места: Проблема сегодня не в том, чтобы где-то достать деньги. Проблема в том, чтобы правильно их потратить. Как известно, ложка может и накормить, а может и порвать рот. Точно так же большие деньги могут загробить бизнес гораздо скорей, чем полное отсутствие денег. И когда кредитные деньги идут на покрытие долгов, а не на развитие бизнеса, проблемы возникают и у кредитора, и на фирме, которая таким вот образом распорядилась кредитом.Геннадий ЛОБАНОВ, директор проекта TACIS "Региональное экономическое развитие и антикризисные стратегии": Недавно ЕБРР опубликовал данные своего анализа. За последние 5 лет невозврат средств по кредитам малому и среднему бизнесу составил всего лишь 2%.

А.Иоффе: Задержки возврата средств по льготным кредитам в Москве составляют менее 4%, по лизинговым операциям -0, 4%.

НА РУБЛЬ ИЗ БЮДЖЕТА -ДЕСЯТЬ ВНЕБЮДЖЕТНЫХ

Игорь РЫЖИКОВ, начальник отдела Департамента поддержки и развития МП правительства Москвы : Тут много говорилось о т.н. "пустых балансах", о том, почему они пустые. Но я хотел бы напомнить, что в 1991 году балансы тоже были пустые. Но банки давали кредиты под такие балансы, потому что других просто не было. Первоначальный капитал отсутствовал практически у всех предпринимателей. Но банки давали кредиты, при этом они внимательно отслеживали целевой характер программы, т.е. целевое использование средств. И если, допустим, деньги предназначались на покупку партии телевизоров, банк следил, чтобы именно телевизоры и покупались (а не осуществлялась конвертации валюты на Западе). Существенная особенность той поры состояла в том, что многие управляющие банками были и пайщиками этих банков, у них был прямой стимул привлекать средства и получать прибыль. Сейчас большинство управляющих банками -наемные служащие, прежних стимулов у них нет. Тем не менее, привлечение внебюджетных средств в сектор малого бизнеса остается задачей первостепенной важности. Кроме традиционных форм поддержки МП, мы включаем в действие и такой эффективный инструмент, как компенсация процентной ставки по кредитам для МП. Проблема обсуждалась на Совете уполномоченных банков Москвы, в Московском банковском союзе. И теперь в новой Комплексной программе поддержки МП мы закладываем на компенсацию по кредитам 20 млн. рублей, что нам обеспечит привлечение не менее 200 млн. рублей из внебюджетных источников, т.е. по соотношению "1: 10". Согласитесь, что при нынешнем уровне инвестиций в малый бизнес сумма получается значительная. Правда, то, что банки заинтересуются этой программой, -не факт. Но мы видим тут определенную перспективу. Многое зависит оттого, насколько мы сумеем разбюрократизировать этот процесс в части оформления кредитов.

Вопрос: Как вам видится этот процесс?

Л.Рыжиков: Процесс видится следующим образом. Банк направляет в Департамент МП письмо, в котором выражает готовность профинансировать какие-то конкретные проекты. Проекты оформляются соответствующим образом -с бизнес-планами, проходят соответствующую экспертизу, включая кредитные комитеты банков, поскольку основные риски берут на себя именно банки. Далее -решение Комиссии по финансовой и имущественной поддержке МП, договор Департамента с банком, по которому Департамент МП будет переводить компенсационную часть кредита непосредственно в банк.

Вопрос: Как вы определяете, какая процентная ставка по кредиту для вас приемлема, а какая -чрезмерно высокая?

А.Иоффе: Дело даже не в процентной ставке, а в том, что в результате мы получаем новый устойчивый бизнес. Банки также должны быть заинтересованы в снижении ставки, поскольку они получают при этом более надежного, устойчиво работающего клиента.

Реплика с места: Бюджетный кодекс создает трудности с реализацией кредитов, которые выходят по срокам за пределы одного года. Формально мало кто ориентируется на этот срок, но проблемы, скорее всего, будут.

И.Рыжиков: Мы будем добиваться увеличения сроков действия проектов. Все ведь понимают, в том числе в Департаменте финансов, что в такой срок инвестиционный проект не проходит -можно провести только оборотные средства. Но на сегодня привязка кредитов идет к срокам не более года. В общей форме наша стратегия такова: мы используем бюджетные средства, чтобы привлечь внебюджетные.

А.Иоффе: Точнее, бюджет используется как катализатор привлечения внебюджетных средств.

Г.Лобанов: Я согласен с А.Иоффе в том, что главное не в процентной ставке, главное -кто именно получает деньги. Как я понимаю, между Департаментом МП правительства Москвы и московскими банками существует определенный элемент доверия. Любой коммерческий банк, который пробовал работать с малым бизнесом или с микрокредитами, понимает: без вертикали власти ему не обойтись. И я не удивлюсь, если обнаружится, что между банками имеются договоренности по обслуживанию сектора малого и среднего бизнеса. Тут прозвучала фантастическая для меня цифра об уровне компенсации процентной ставки: "1: 10". На западном рынке даже при условии высокого доверия, при колоссальном развитии всякого рода долговых обязательств считается очень прогрессивной схема: "1: 3, 5", "1: 5". И это при том, что на Западе малый и средний бизнес составляет основу динамичного рынка, а у нас этот сектор сжат до предела и пребывает на голодном пайке. Инициатива Московского правительства по компенсации очень высокой процентной ставки по кредитам имеет важное значение для МП.

Олег АЛЕКСАНДРОВ, зам. начальника управления экономической политики и планирования: В минувшем году, после трехлетнего перерыва, Федеральный фонд, наконец, снова получил некоторые средства из федерального бюджета. Часть из них мы решили выделить для компенсации коммерческим банкам недополученных ими доходов при кредитовании малого бизнеса на льготных условиях. Это несколько иной механизм, чем прямая компенсация разницы в процентной ставке по коммерческим кредитам. Наши расчеты показывают, что при этом рубль бюджетных средств позволяет привлечь для финансирования малого предпринимательства 10 внебюджетных рублей! Мы считаем этот механизм эффективным и будем его использовать. Тем более, что возможность его использования прямо прописана в Законе о государственной поддержке малого предпринимательства. Этот же механизм широко используется и в странах Европы.

Г.Лобанов: Тем более, что инвестиционных кредитов ждать в России не приходится. Бизнес-проекты получают шансы на прохождение только при условии, если имеют социальную направленность, т.е. являются низкодоходными. Вообще у нас принято помогать только тем, кто прочно стоит на ногах. Начинающим же предпринимателям приходится рассчитывать только на собственные силы. Многие источники внебюджетного финансирования, которые широко используют малые предприятия на Западе, у нас обычно просто недоступны для МП. Например, продажа акций, возвратный лизинг и, наконец, частное закрытое размещение акций компании. 000 не может получить таким путем инвестиционные средства в силу своего статуса. И еще. В разных странах серьезную финансовую поддержку малые предприятия получают от специализированных компаний развития малого и среднего бизнеса, которые выдают гарантии по коммерческим кредитам. Причем гарантируют кредитование проектов, по нашим понятиям, сверхдолговременных -до 25 лет, а в женском бизнесе -до 40 лет. Государство охотно вкладывает деньги в эти специализированные компании по специальным инвестиционным программам.У нас же бюджетные деньги даже для выдачи гарантий по кредитам малому бизнесу никто давать не хочет. Почему так получается? Инвестиционный фонд западной инвестиционной компании является крупным аккумулятором средств, которые постоянно вращаются по множеству разновременно протекающих проектов с разными сроками возврата. Это значительно надежнее, чем стабильная касса даже с большой суммой денег. Характерная черта взаимоотношений кредитора и заемщика на Западе -дробные, частые выплаты по возврату денег. Они стараются ставить дело так, чтобы заемщик производил платежи практически каждую неделю. Пусть он принесет всего 100 долларов, но принесет обязательно. Это, с одной стороны, вроде бы трудоемко, но зато создает постоянную связь с заемщиком, постоянное общение. Тот, кто курирует его в кредитной организации, волей-неволей успевает установить с заемщиком доверительные, неформальные отношения. А это тоже фактор снижения риска.

Михаил ВЫШЕГОРОДЦЕВ, председатель бюджетно-финансовой Комиссии Мосгордумы: Безусловно, общий уровень развития нашего бизнеса еще не достиг западноевропейского. Но и при этом у нас есть немало источников внебюджетного финансирования малого предпринимательства, которые, к тому же, можно и нужно использовать более широко, чем это сейчас делается. В качестве примера назову, например, товарный кредит. В форме лизинга он получил определенное распространение, а вот получение товара для реализации с отсрочкой платежа используется в меньшей степени, хотя дать малому бизнесу может гораздо больше, чем дает сейчас. Товаропроизводители из регионов испытывают немалые затруднения с продвижением своих товаров на рынок, особенно московский. Сегодня эту проблему решают Система Межрегиональных маркетинговых центров и система Москонтрактпрома. В офисе Москонтрактпрома на Варшавском шоссе уже начали размещаться представители регионов. Через них предприниматели смогут получать для реализации через свои торговые предприятия товары с отсрочкой платежа. Такое кредитование обоюдовыгодно: товаропроизводители в регионах получают стабильный сбыт, а, значит, стабильную прибыль, а московские предприниматели избавляются от проблемы пополнения своих оборотных средств.

ЗАГРАНИЦА НАМ ПОМОЖЕТ...

Ольга БУЧНЕВА, генеральный директор фирмы "ШИК": У меня бизнес в Италии и в Москве -я могу сравнивать. В Москве у меня три предприятия, на которых занято 220 человек. Наш профиль: лечение, оздоровление, омоложение, парикмахерские услуги на самом высоком уровне. Что касается кредита в Москве, то, по моему опыту, это представляется фантастически несбыточным. Вот такой пример. В 1998 году была принята программа оздоровления детей с остро-церебральными заболеваниями в клиниках Италии.

Вопрос: Это социальный проект или ваша бизнес-программа?

О.Бучнева: Я разработала большой проект и представила его в Департамент потребительского рынка и услуг и в Департамент поддержки и развития МП. Однако финансовой поддержки я так и не получила. Второй мой опыт. Перед проведением юношеской Олимпиады в Москве я создала салон в Олимпийской деревне. Он удачно работал, но средства, которые я затратила на обслуживание участников Игр, мне "передали" в виде оборудования, которое я купила за свои собственные деньги и завезла сюда, в Москву. Когда же я решила развить свой бизнес и за свои деньги выкупить помещение, мне отказали категорически. Как теперь быть? Вкладывать деньги в помещение бессмысленно -его в любой момент у меня могут отобрать. Как я убеждаюсь, решать такие вопросы можно только по хорошим личным связям. Впрочем, это уже не тема внебюджетного финансирования.

Елена ЯСТРЕБОВА, вице-президент Видновской палаты ремесел: Наша палата бюджетными средствами не располагает, поэтому и поддержку предпринимателей, ремесленников пытается строить на другой базе. В вопросах финансирования мы большое внимание уделяем организации взаимопомощи среди малых предприятий. Здесь очень важно объединить предпринимателей. С этой целью мы вместе с Союзом предпринимателей, консультантов и аудиторов Ступинского и Каширского районов создали коалицию "СКВ" и разработали единую антикризисную программу. Этот наш проект оказался победителем конкурса и получил грант фонда "Евразия". На эти средства нам удалось создать свою страницу в Интернете, где помещается информация не только о деятельности коалиции, но и о наших малых предприятиях, их продукции, что способствует продвижению товаров на рынке. Внебюджетных источников финансирования пока очень мало. Их надо искать и создавать, более гибко работая с иностранными институтами поддержки малого предпринимательства.

О.Александров: Федеральный фонд использует различные способы для привлечения внебюджетных источников финансирования малого предпринимательства. Наша основная задача -обеспечить реализацию Федеральной программы развития МП. Так вот, в минувшем году на ее финансирование Фонд направил из собственных средств 40 млн. рублей и 40, 4 млн. рублей привлек из региональных фондов и лизинговых компаний. Впервые за многие годы удалось привлечь и средства из иностранных источников -187 тыс. долл. США в виде грантов фонда "Евразия". Совместно с этим фондом мы провели отбор проектов по развитию микрокредитования в регионах. Победителями были признаны проекты развития микрофинансовых институтов в Тульской, Новгородской, Мурманской, 0рл.овской областях и Республике Хакасия. Фонд "Евразия" предоставил грант на техническое сопровождение этих программ, а Федеральный фонд выделил средства для их кредитных портфелей. По нашим расчетам, это может обеспечить выдачу 1600 микрокредитов субъектам малого предпринимательства. Вторая часть гранта фонда "Евразия" выделена на методическое образовательное обеспечение программ микрофинансирования некоммерческой организацией -Женским потребительским кооперативом финансовой взаимопомощи и содействия в Смоленске. Заметно активизировалась в Федеральном фонде работа и с рядом других иностранных организаций. В декабре был подписан меморандум с Черноморским банком торговли и развития, который предусматривает открытие этим банком кредитной линии на 12 млн. долл. США для поддержки малого бизнеса в наших южных регионах. Подписаны декларации о намерениях с финской государственной корпорацией "Фильвера", Лигой кооперативов Равенны, группой компаний из Канады. Так что мы можем уже констатировать заметное изменение во взаимоотношениях с иностранными инвесторами.

Юрий КОЗЛОВСКИЙ, председатель правления МП "Диана": Я слушаю и, признаться, даже удивляюсь, сколь много существует внебюджетных источников финансирования малого бизнеса и сколь они разнообразны. А удивляюсь потому, что для меня, обычного предпринимателя, это все же какая-то неосязаемая, нематериальная субстанция. Когда мы начинали восстанавливать нашу сеть прачечных и химчисток, нам очень хорошо помогло правительство Москвы. Сегодня "Диана" -это по существу холдинг, в который входит 19 самостоятельных юридических лиц. Их становление явилось частью реализации городской программы по реконструкции химчисток и прачечных. В этой программе было записано, что треть средств на ее реализацию должно было поступить из внебюджетных источников. Программа выполнена. Прачечные работают. Но какие внебюджетные источники ее кредитования имелись в виду, я до сих пор так и не знаю. Не знаю и другое. Нам надо развиваться дальше. На 2001 год мы намечаем три проекта по 10 млн. рублей на развитие малого предпринимательства. Надо найти соответствующий кредит под терпимый процент. Но раньше, чем через три-четыре года вложенные деньги не вернутся. Коммерческие банки, как тут уже отмечалось, больше чем на один год кредит не дают. Где мне найти кредит на более длительный срок?

А.Иоффе: Если в программе предусмотрены внебюджетные источники финансирования, то неверно думать, что эти деньги просто где-то лежат и ждут. Здесь механизм другой. Скажем, работает лизинговая компания, располагающая бюджетными средствами. Предприниматель приносит сюда свои деньги. И в составе программы они уже будут как внебюджетные. Такими источниками могут быть и собственные средства фондов, и привлеченные со стороны средства. Вы же ищите внебюджетные средства в бюджетной сфере. Так не бывает.

Реплика с места: Но тут речь идет о вполне конкретной ситуации. Коммерческие банки не дают и не дадут предпринимателю инвестиционный кредит на 3 года. Причина банальна: не знают, не доверяют. Что остается? Если только найти инвестора и продать ему свой бизнес...

М.Вышегородцев: Действительно, трудностей в доступе малых предприятий к кредитным ресурсам коммерческих банков сейчас немало. Но из всех внебюджетных источников финансирования этого сектора экономики средства коммерческих банков остаются и будут впредь основным источником. И нам надо искать разные способы их привлечения. Один из них, о чем говорил здесь Игорь Рыжиков, -компенсация за счет бюджетных средств разницы между коммерческой и льготной ставкой по кредитам. Но это не самое лучшее решение проблемы. Нужно выводить взаимоотношения малых предприятий и банков на уровень доверия, который позволит вести кредитование без дополнительных "допинговых" мер. Определенный опыт есть и в этой сфере -сейчас банки охотно идут на кредитование предприятий строительного комплекса. Предприятия обеспечивают достаточную прозрачность своей деятельности, имеющиеся у них земельные участки и возводимые здания снимают проблему ликвидного залога, а банки имеют хорошую возможность контролировать, как и во что вкладываются деньги, поэтому и не отказывают малым предприятиям в кредитах. На такой уровень взаимоотношений с банками надо выводить малые предприятия и других направлений деятельности. Иного просто нет. Наш малый бизнес не поднялся пока до того уровня, когда можно рассчитывать на финансирование за счет, скажем, взаимного кредитования, что не вполне вписывается в наш менталитет.

...НЕТ, МЫ ПОМОЖЕМ СЕБЕ САМИ!

Олег ГАРЦЕВ, глава Старшины Общества купцов и промышленников России: Есть законы экономики, которые, сколько бы мы их ни крутили, диктуют нам определенное экономическое поведение. И вопрос в том, чтобы с ними считались. Уже шесть лет наше Общество занимается созданием обществ взаимного кредита. Это выработанная самой жизнью и историческим опытом форма внебюджетного кредитования. Когда-то она была в России ведущей. К примеру, в дореволюционном Московском народном банке было 16 миллионов членов-пайщиков. Нетрудно представить, какими ресурсами он располагал. Сейчас пока в России существует около 600 обществ взаимного кредита. Они действуют в разных системах и даже в разных формах. Но суть у них одна -кредитование своих членов за счет взносов и паев самих же членов общества. Кредитные кооперативы учителей, скажем, решают в основном потребительские проблемы. Общества, в которых участвуют предприниматели, а таких сейчас около 60, выдают и инвестиционные кредиты. Конечно, кредитный кооператив отличается от банка. Если в кооператив обращаются за ссудой, никто не потребует у будущего заемщика баланс для просмотра или залога. Потенциального заемщика в кооперативе все хорошо знают и поручаются за него. Этого достаточно для получения кредита. Задача нашего Общества -не выдавать кредиты, а помогать людям создавать свои общества. На первых порах они могут давать небольшие суммы. Но по мере того, как увеличивается число его членов, накапливаются взносы и паи, возможности общества возрастают.

Вопрос: И все же, насколько весомый кредит можно получить в таком обществе?

О.Гарцев: Все зависит от состояния самого общества взаимного кредитования, количества членов-пайщиков, их состава. Есть, например, в Москве общество взаимного кредитования риэлтеров. Оно может свободно дать кредит в 500 тысяч долл. США, причем даже не безналичными, а что ни на есть живыми деньгами. Причем, ставки кредита могут быть очень разными. Если, скажем, учительница берет ссуду для приобретения бытовых предметов, ей установят ставку минимальную -0, 5%. Если это кредит на предпринимательский проект, то ставка может быть и максимальной -аж 3% годовых. Как видите, тоже процент щадящий. Кредитный кооператив выгодно отличается от коммерческого еще и тем, что в банке соискателя кредита встречает служащий, чиновник от финансов, и он решает, дать или не дать кредит. Если ты ему не понравился чем-то, то со своим даже самым распрекрасным бизнес-планом будешь ходить годами. А в кредитном кооперативе решают судьбу ссуды не наемные служащие, а члены-пайщики. И если у вас есть гарантия от них, то дело чиновника -грамотно все оформить, не более того.

Вопрос: А где общества взаимного кредита держат свои деньги? Видимо, все же в банках?

О.Гарцев: В принципе они их могут хранить и в банках. Но на практике свободных денег практически не бывает. Все они постоянно в обороте. За ссудами очередь, и если кто-то сегодня вернул деньги, их тут же берет в заем другой соискатель.

Олег ВТОРОВ, председатель Совета Общества купцов и промышленников России: Приведу пример, чтоб стали понятны возможности общества взаимного кредитования. Несколько лет назад директор Челябинского тракторного завода Федоров создал у себя на заводе Общество взаимного кредита. Потом он в этом обществе, а по сути у своих же рабочих, взял кредит, на который выполнил реконструкцию главного корпуса.

Г.Лобанов: Мне кажется, в России сегодня уже нет кризиса денег. Деньги в России есть. Бюджет тоже успокоился и наполняется: на улице уже не 92-й год, и для настоящего бизнеса правительственная бюджетная подпорка уже и не нужна. Бизнес может развиваться за счет внебюджетных источников, получаемых на финансовом рынке. Но для этого нужно осваивать соответствующие механизмы и схему: предпринимателям надо объединяться в производственно-финансово-технологические альянсы, создавать свои компании поддержки МП, которые будут иметь доверие банков и обеспечивать нормальное кредитование предприятий. Внебюджетных инвестиционных средств на финансовом рынке существует немало. Не так давно Организация Экономического развития и сотрудничества провела форум, специально посвященный развитию малого бизнеса в России. На нем речь шла о мировом опыте, который можно было бы адаптировать и использовать в нашей стране. По итогам форума были приняты даже рекомендации для правительства РФ. На форуме говорилось и о внебюджетных финансовых инструментах. Их целый набор -я насчитал 16. Весьма эффективным, мне кажется, мог бы стать такой инструмент, как факторинг. Вот недавний пример из жизни двух организаций в г.Подольске. Там имеются НИИ швейной промышленности и швейная фабрика. НИИ чах без бюджетного финансирования, фабрика -без кредитов на развитие. Но нашелся человек, который предложил фабрике взять на баланс институт. Под эту недвижимость фабрика смогла получить солидный кредит, обновила оборудование и теперь шьет замечательные вещи с ноу-хау того самого НИИ.

Александр ПРИЛЕПИН, советник председателя Комиссии по международному техническому и гуманитарному сотрудничеству Совета Федерации РФ: Геннадий Харитонович здесь помянул о форуме по развитию малого бизнеса в России, который провела Организация экономического развития и сотрудничества. Хочу сообщить, что скоро, в феврале, планируется провести еще один аналогичный форум. Он организуется на этот раз совместно с МАП РФ. На нем будут представлены региональные структуры поддержки малого бизнеса. К его открытию собраны интересные документы, в которых обобщается не только российский опыт развития малого предпринимательства, но и опыт стран СНГ и дальнего зарубежья. Использованию внебюджетных источников финансирования малого бизнеса посвящен целый раздел, и я хотел бы привлечь внимание к этому форуму участников нашего "круглого стола".

Вопрос (А.Прилепину): Работая в ГКРП России, вы много занимались привлечением зарубежных инвестиций. Насколько, на ваш взгляд, перспективно для нас это направление?

А.Прилепин: Оно, несомненно, перспективно. Но иностранные инвесторы все еще с опаской смотрят на Россию из-за сохраняющейся нестабильности, отсутствия надежного законодательного подкрепления инвестиций, неправильного понимания у нас тех финансовых инструментов, которые существуют в международной практике и которые искажаются у нас за счет применения тех же "нулевых балансов" и других подобных штучек. Итальянцы, голландцы, финны сейчас готовы предоставить нам кредитные линии, а не только "связанные" кредиты. Но при этом они ориентируются на мировой опыт и программу развития малого бизнеса, по которой работает ЕБРР. Они пока не находят серьезных партнеров у нас. Во времена ГКРП России мы пытались договориться об открытии кредитных линий. И были успешные попытки, например, с Дрезденским банком, с американским ЭКСИМ-банком. Но эти отдельные удачи не превратились в систему. Видимо, из-за того, что наша позиция при этом была не очень-то гибкой: мол, вы дайте нам деньги, а дальше мы сами разберемся и решим, как их употребить. Инвесторам это нравиться не могло. Сейчас нам надо подходить к получению иностранных инвестиций с иных позиций, создавать корпорации, стратегические альянсы и включать в них внешних инвесторов. Если их деньги будут размещаться на условиях софинасирования, то такое сотрудничество может иметь хорошую перспективу. У нас уже есть примеры этому -в Самаре, например, в Великом Новгороде, где успешно работают иностранные кредиты как раз на этих условиях.О.Александров: Федеральный фонд планирует привлечь к финансированию программ развития микрофинансирования, в частности, американский ЭКСИМ-банк. Последние переговоры в декабре показали, что в принципе он готов работать с нами.

Александр ВИЛЕНСКИЙ, директор Института проблем малого предпринимательства: Я считаю, нам не следует драматизировать положение, которое сложилось с кредитованием малого бизнеса. Эта ситуация типична для всех стран с переходной экономикой. Впрочем, такая неприятность, как нехватка денег на поддержку малого предпринимательства, характерна и для достаточно развитых стран. У нас же есть и одно достаточно выгодное отличие: наша инфраструктура поддержки малого предпринимательства может быть самоокупаема. А коли это так, то многие элементы этой инфраструктуры должны строиться на внебюджетных принципах. Это расширяет их перспективу и предоставляет возможности для развития. Именно с этих позиций, мне кажется, и следует рассматривать механизмы использования государственной бюджетной поддержки. Здесь есть над чем подумать и над чем поработать.

Запись вели Валерий РОМАНЮК, Леонид САВЧЕНКО. ВНЕБЮДЖЕТНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА. // Бизнес для всех (Москва).- 23.01.2001