В России, как это ни парадоксально, больше всех занимается кредитованием малого предпринимательства программа Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) под названием "Фонд поддержки малого бизнеса в России" (ФПМБ). На это дело банк выделил около 150 млн. долл. Механизм выдачи кредитов в рамках программы таков. Сначала ЕБРР в лице фонда предоставляет долгосрочные кредиты российским коммерческим банкам. Те, в свою очередь, обязаны использовать эти средства для кредитования малых предприятий и предпринимателей без образования юридического лица. Для реализации своей программы фонд сотрудничает с пятью банками. Среди них четыре российских: Сбербанк РФ, АБ НБД (Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Петровский банк (Санкт-Петербург). И один с чисто иностранным капиталом: КМБ-Банк. Эти банки в рамках программы используют свои отделения и филиалы в 24 городах России.

Особая роль в этой программе у Сбербанка РФ, который имеет с фондом специальный договор. Так, из 34 отделений Московского банка Сбербанка РФ 15 непосредственно занимаются кредитованием. За последние два года выдано более 2 тыс. кредитов, причем на микрокредиты пришлось около 80 процентов всей суммы. Максимальный размер микрокредита для физических лиц - 30 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте. Такого рода кредиты предназначены преимущественно для пополнения оборотных средств и поэтому выдаются не более чем на один год.

Сами же малые предприятия, как юридические лица, могут рассчитывать на кредиты до 125 тыс. долл. США, причем сроком на два года. Такого рода займы могут пойти уже на инвестиционные нужды. Отказ в выдаче кредитов здесь введен только на игорный бизнес, производство табачных изделий, алкогольных напитков, операции по торговле ценными бумагами. Последнее, видимо, в приложении к российским условиям приравнивается к игорному бизнесу.

Кредиты выдаются в рублях, и поэтому ставка также устанавливается в рублях. Она регулярно пересматривается. Сейчас она составляет порядка 42 процентов. Маленькой ставку назвать никак нельзя. Зато получить такой кредит относительно несложно. Сначала кредитный эксперт банка знакомится с деятельностью предприятия, анализирует минимальный пакет документов, который предоставляется потенциальным заемщиком. Для предпринимателей без образования юридического лица пакет включает в себя копии свидетельства о государственной регистрации, паспорта, там, где это необходимо, лицензии, договора с поставщиками и подрядчиками, а также документы, подтверждающие залог. Обычно это занимает не более 10 дней.

Специально для микрокредитования в рамках программы ЕБРР недавно создан КМБ-Банк (на базе Российского банка проектного финансирования). Основным акционером банка пока остается ЕБРР, владеющий контрольным пакетом акций. Другим крупным акционером стала некоммерческая организация "Фонд экономического развития Сороса" (ФЭРС, США).

Центральный офис банка находится в Москве, в регионах действуют 10 его представительств. Наряду с Москвой и Подмосковьем КМБ-Банк активно кредитует малый бизнес в Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Омске, Самаре, Тольятти, Барнауле, Екатеринбурге и Томске.

Максимальный размер кредита, выдаваемого банком, - 155 тыс. долл. США. Нижняя граница не установлена, и банк рассматривает заявки на самые мелкие кредиты. Максимальный срок возврата кредитов - два года. То есть эти деньги можно инвестировать в оборудование при условии быстрой окупаемости проектов.

Всего КМБ-Банком выдано кредитов на 36 млн. долл. США. На Москву приходится 18 процентов. Здесь кредиты можно получить как в рублях, так и в долларах. Доллары дают под 14-16 процентов годовых, а рубли - под 44-46 процентов. Сама процедура выдачи кредитов минимальна. Однако под кредиты нужны залоги.

Однако не надо думать, что иностранцы вдруг "захворали" филантропией. Прилив иностранных средств для кредитования малого предпринимательства, да еще под программу ЕБРР, при правильной постановке дела весьма выгоден кредиторам. Ведь в Европе ставка процента аналогичных кредитов ниже в 1,5 раза. В 1999 году фонд через банки-партнеры предоставил около 8 тыс. кредитов на сумму около 60 млн. долларов. Средняя величина кредита составила примерно 14 тыс. долларов.

Можно получить кредит на развитие малого предприятия и в наших банках.

АКБ "Пробизнесбанк". Количество мелких кредитов в нем невелико. Кредиты выдаются под достаточно высокие проценты и большие залоги. Да и слишком мелко сито, просеивающее претендентов. Так, если в Московском банке Сбербанка РФ отказ получают примерно 20 процентов обратившихся, здесь отказов на порядок больше.

Вообще-то такого рода кредитованием должны заниматься специальные фонды поддержки предпринимательства. И действительно, в некоторых это практикуется. В Свердловской области микрокредиты выдают 15 муниципальных фондов. Сейчас они предоставляют микрокредиты под 8 процентов в рублях в месяц. С июня 1998 года по февраль 2000-го они выдали 1388 займов на 15 млн. рублей.

Наличие такой практики означает, что в стране норма прибыли более 100-150 процентов годовых. Такая прибыль возникает в розничной торговле, и основным кредитополучателем оказываются мелкие торговцы. Правда, кредиты здесь выдаются максимум на 2-3 месяца. Чаще всего их берут под оборотные средства на неделю-другую. Оформление первого займа проходит в среднем 5 дней. Повторный кредит дают в течение часа. Причем без залога, при отсутствии кредитной истории заемщика и при понимании, что деятельность мелких торговцев относится к категории "непрозрачной". Любопытен феномен свердловского опыта - норма возврата кредитов близка к 100 процентам.

Конечно, кредиты выдаются не всем, а проверенным предпринимателям, причем с рекомендациями от правоохранительных органов. Используется практика тесного контакта с кредитополучателем. То есть заемщик должен раз в несколько дней появляться в фонде и платить проценты по кредиту, даже если это всего 10 рублей.

Кредитованием занимается также Федеральный фонд малого предпринимательства. Но мало. Например, фонд Юго-Западного округа Москвы недавно провел закрытый конкурс на кредитование нескольких малых предприятий одной отрасли. При этом кредиты получили и предприниматели без образования юридического лица.

Дают деньги малому бизнесу и общества взаимного страхования. Вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы аналогичен советским "черным кассам". Функции обществ взаимного страхования близки к функциям маленьких внутриотраслевых профсоюзов. Для получения кредита здесь, как правило, не нужны залоги. Процентные ставки мизерны (только на покрытие минимальных накладных расходов). Но получить такие кредиты могут лишь члены общества. Риски компенсируются коллективной ответственностью. Но эти кассы и соответственно кредиты в большинстве случаев малы и призваны решать только острые потребности в оборотных средствах. Таких организаций очень мало. В Национальную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, учрежденной Обществом купцов и промышленников России по Москве, входят только четыре общества.

Можно получить деньги и в рамках программы технической помощи России и другим странам СНГ со стороны Европейского союза по проекту ТАСИС 9602. Она осуществляется в контакте с Российским федеральным фондом поддержки малого предпринимательства. Проект одновременно реализует два прогрессивных новшества: систему кредитных гарантий и лизинговую форму инвестиций в малый бизнес.

Как работает предлагаемая схема? Российские малые предприятия предлагают свои инвестиционные проекты специально создаваемым региональным (межрегиональным) гарантийным агентствам (РГА или МРГА). Те отбирают лучшие, страхуют риск невозврата средств и передают проекты специально создаваемой в одной из европейских стран лизинговой компании (West-East Leasing, или ВИЛ). ВИЛ получает кредитные линии западных банков и покупает необходимое оборудование у российских и западных производителей. А потом передает его в лизинг аккредитованным региональным лизинговым компаниям (РЛК). ВИЛ сможет покупать на западных рынках оборудование значительно дешевле, чем это смогли бы сделать сами малые предприятия и даже российские лизинговые компании. При этом речь может идти как о новом оборудовании зарубежных и отечественных производителей, так и о сэконд хэнде. Вместо залога заемщика работает механизм страхования риска невозврата. Далее устанавливается срок финансирования до пяти лет. Лизинговые услуги оплачиваются только в рублях, а совокупная стоимость финансирования и страхования для заемщика не превышает рыночную ставку кредита. Правда, этот проект только стартует. Поэтому далеко не все детали его пока ясны.

Евгений Бухвальд, Александр Виленский,
научные сотрудники Института проблем малого предпринимательства.
(газета "Время", от 27.04.2000)